廢材護士的部落格

小生命誕生後，不少爸爸媽媽都會想幫寶寶買一份保險

單一保險公司與保經公司的規劃的方式又會有些不同

聽了好幾個業務規劃，又花了大把時間研究，真的懂嗎?

✍🏻除了人情壓力外建議：

先有基本觀念，懂大方向，在研究小細節

不是所有新生兒一出生就有投保資格，目前各家保險公司都有審核標準

最常見的投保條件是需符合「懷孕週數滿36週以上，出生體重2500公克以上」

此外 寶寶要報完戶口，取得身份證字號才能投保

♦️投       保       時      機

❤新生兒篩檢報告出來前

寶寶出生48小時內會完成公費    - 21項新生兒篩檢

✍🏻若無檢測其他自費項目，建議在「出生7日內」投保

0歲以下的新生兒，在投保前並不知道檢測結果

若是『出生7日後』才投保，通常那時候的檢測結果都已經出來

如果篩檢出異常，就沒辦法立即投保，這部分就可能要跟保險公司討論

❤出生30天內(滿月前)

不是每一張保單都是「保險公司同意承保後」就會馬上生效 

不同險種，契約上都有註明不同的等待期

(等待期 → 保險公司不需負責任的期間)

等待期的設計，是為了避免保戶的道德風險，降低帶病投保的可能性

若保險等待期30天內發現有這21項的異常，都不受等待期規範，保單可以直接生效。

✍🏻所以其他-自費篩檢項目建議過了30天後再去做，會是比較安全

❤6歲後

很多爸媽幫小孩買保險的   原因都是       🙅 『越早買越便宜』但這個觀念是錯誤的

其實1~5歲的兒童保費跟成人30歲費率是差不多

根據大數據分析1~5歲最容易生病住院及發生意外

但也不建議 5歲後 才幫孩子買保險，因為這段時間若有異常病例，大部分保險公司都會拒保

♦️父 母 的 保 單   一定要買足

天下父母心，有了小孩後，常忘了自己是小孩的後盾

小孩保險買好買滿，自己的超陽春

✍🏻規劃保單應有以下觀念 ↴

先保大再保小（轉嫁無法承擔之風險）
先保近再保遠（現行發生風險都撐不過，就談不到未來了）

當父母(主要經濟者)發生事故時，絕對不只是單純煩惱小朋友而已

接踵而來的是 →住院費用，手術費用，收入中斷等等

當上述費用無法有小轉移時，別說繳小朋友的保費了，連自己的治療費用都不知道在哪裡了

✍🏻建議：優先把自己的保障內容做足才是首要的重點

♦️小 孩 的 保 單 

❤首要     以COVER掉住院/門診/手術費用

❤次要     請假顧小孩的費用也能補貼

❤其他部分     等小孩成年後 自己再慢慢規劃

以下會講到實支實付的重要性

保 險 的 細 分 類

✍🏻建議：便宜的主約+2~3家實支實付(副本理賠)

這就是單一保險公司不足的地方

♦️    定    期 / 終   身

✍🏻建議：預算有限→定期

風險透過定期險，把風險轉嫁出去，再差額透過投資工具，進行投資運用

獲得保障的同時，也可能使我們的資產增加速度更快

當資產達到一定規模後，就可以降低保險需求

♦️壽        險  

壽險：保障　疾病或意外　造成的　死亡或全殘

依保障區分 ：定　期　/　終　身

依給付方式區分：領回(儲蓄)   / 不領回 (人走/人沒走)

❤死亡保險:以被保人身故為保險給付條件。

❤生存保險:以被保人生存為保險給付條件，活越久領越久

(現在已經很少見了，取而代之的是生死合險及年金險)

❤生死合險:又稱養老保險，被保人生存時給付生存保險金，被保人身故時給付身故保險金

♦️住　　院　　醫　　療    

依保障區分 ：定　期　/　終　身

❤實支實付：扣掉手術費，醫師指定費，各家條款略不同

各家保險公司搭配上有細分

住院日額(病房費)  /  實支實付 (擇優)   +   手術保險金  (限額 按手術部位 乘表)+門診費用(每次限額)

住院日額 +實支實付 (限額內一次性給付)  + 手術保險金 (限額內一次性給付)++門診費用(每次/限額 擇優)

✍🏻建議混搭2~3家，補充保單不足的部分

補充：

現行的醫療制度（DRGs）使得    住院天數變少     但需要自費的東西變多     門診率上升，實支實付變的而外重要

情況題：如果住院 3 天，卻要花10萬自費

住院日額 ：沒手術 只能理賠住院 3 天，只買住院一天 1000 那就是 3000 的理賠金，無法填補自費項目的損失
實支實付：假設保額住院一天 1000 雜費 10 萬，住院 3 天自費 10 萬，可以理賠住院 3 天的病房差額，還可以理賠自費 10 萬，理賠金可以拿到 103,000 元

♦️意　　外　　險 

❤風險：需搭配主約，有保證續保最高年齡

✍🏻建議：產險+壽險公司

除了意外導致的失能殘廢，也需考慮考慮骨折情形，未住院在家休養而造成的薪資損失，並加強意外死亡及住院的理賠

♦️重大傷病　　/　　重大疾病　　/　特定傷病

✍🏻建議：選重大傷病 → 罹病後取得重大傷病卡，保險即理賠一筆金額，理賠較無爭議

申請方法與重大傷病細項分類

中央健保署https://www.nhi.gov.tw/Content_List.aspx?n=F1FC04D225920FCA&topn=5FE8C9FEAE863B46

♦️癌　症

 依給付方式區分　　療程型/一次性給付

不幸罹癌時，與癌症理賠有相關的醫療都會啟動(以上介紹的)

但專門理賠癌症治療費用的險種就是癌症險，

❤療程型：較不建議選擇

若遇到實際治療項目與保單給付項目不相符合，會無法理賠

❤一次性給付：✍🏻較推薦

因罹癌確診後，會限額一次給付理賠金

若額度夠高，較有充裕的醫療資金可以選擇癌症治療方式，不用過度擔心是否符合理賠項目而影響治療計畫

♦️失　能 

依療程區分：院內/院外

❤院內：住院期間能獲得的理賠

❤院外：回家後照顧費 ，額外開銷

失能險已停售，但可以在壽險/意外險裡面做補強

♦️雙享豁免／親子豁免

❤主約＋附約：少部分，不同家人壽，要搭配不同的豁免商品，這又是一筆開銷

✍🏻建議：不同人壽有不同豁免商品，如果規劃２～３家實支實付，就要買２～３家的豁免保單

預算有限的情況下，還是先規劃主要經濟者的保單

🙎 小護士愛碎念：

保險理賠金額取決於錢包深度

大方向不變，有正確的保險觀念，才不會買貴買錯

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